Новини Гроші до зарплати: як правильно користуватись мікрокредитами? Сьогодні
Люди, що звертаються за мікрокредитами часто нехтують базовими порадами фінансової безпеки, які є вкрай важливими та можуть врятувати вас від так званої боргової ями. Ми вирішили поділитись з вами такими порадами та надати чіткі рекомендації, яких потрібно дотримуватись, коли берете гроші до зарплати в мікрофінансових організаціях.
Перевірте щоденну відсоткову ставку
Перше, що одразу слід перевірити, навіть, якщо ви бачите візуальну інформацію про те, що будь-які кредити на тому чи іншому сайті видаються під 0,01% – це щоденну відсоткову ставку. Довіряти тому, що вказано на кредитних калькуляторах не варто. Усю інформацію МФО зобов’язані надати в офіційному документів під назвою “Істотні характеристики послуги”. Щоденна відсоткова ставка не повинна перевищувати 1%, адже все що більше – це грубе порушення норм, встановлених НБУ.
Перевірте комісію за оформлення
Зараз на ринку більшість мікрофінансових компаній пропонує оформити позику з комісією 15-25%. Це дещо багато, тож краще пошукати компанії, які пропонують позики з 5-10% комісією. Наприклад, молоде українське МФО Ранок Кредит пропонує кредити саме з такою комісією. Загалом більшість нових компаній стараються запропонувати кращі умови, щоб мати змогу конкурувати з топовими гравцями. Те саме стосується і банків.
Дізнайтесь максимальну та мінімальну суму
В сучасних реаліях, фінансові компанії все частіше погоджують невеликі суми кредитування. Можна навіть зустріти мікрокредити, що видають не більше 3000 грн. Загалом на ринку сформувалась сума, яку більшість компаній готова видати новим клієнтам. Зазвичай ця сума не перевищує 8000 грн, тобто 1 мінімальної зарплати. При повторному зверненні рівень довіри до клієнта звертає, тому і звертає сума позики.
Уважно читайте договір та умови прострочення
Навіть якщо гроші потрібні терміново, не поспішайте погоджуватись на всі умови та підписувати електронний документ не дивлячись. Зверніть особливу увагу на розділи, де описані штрафи та пені за прострочення платежу. Деякі компанії можуть нараховувати величезні суми вже з першого дня затримки. Переконайтеся, що ви чітко розумієте, що станеться, якщо ви не зможете повернути кошти вчасно. Також обов’язково варто дізнатися, чи є можливість пролонгації (подовження) терміну дії кредиту без нарахування жорстких штрафних санкцій.
Оцінюйте свої реальні фінансові можливості
Головне правило будь-якої позики – беріть рівно стільки, скільки вам дійсно не вистачає до зарплати, і лише ту суму, яку ви гарантовано зможете повернути найближчим часом. Спокуса взяти трохи більше “про всяк випадок” дуже часто призводить до того, що повернути борг з урахуванням усіх відсотків та комісій стає непосильним завданням. Фінансові експерти радять розраховувати так, щоб платіж по кредиту не перевищував 20-30% від вашого очікуваного доходу.
Уникайте боргової каруселі
Найбільша помилка, яку тільки можуть зробити позичальники – це оформлення нового мікрокредиту для того, щоб перекрити попередній. Це прямий шлях до боргової ями, з якої вибратися буде вкрай важко через постійне зростання відсотків. Якщо ви розумієте, що не встигаєте погасити борг вчасно, набагато краще самостійно зв’язатися з представниками МФО та спробувати домовитись про реструктуризацію боргу або кредитні канікули. Більшість легальних компаній йдуть назустріч клієнтам, які не ховаються і готові до діалогу.
Звертайте увагу на наявність ліцензії
Ніколи не беріть гроші в сумнівних організаціях, які рекламують свої послуги на стовпах або не мають офіційного сайту з вичерпною інформацією. Завжди перевіряйте наявність компанії в реєстрі фінансових установ та наявність діючої ліцензії Національного банку України. Це гарантує, що діяльність МФО знаходиться в правовому полі, і у разі виникнення спірних ситуацій ваші права як споживача будуть захищені законом.
Які МФО найкращі?
Загалом рейтинг МФО динамічний, адже кожна компанія конкурує одна з одною за право називатися найкращою. Загалом визначальною є щорічний конкурс FinAwards, де визначаються найкращі фінансові компанії в різних номінаціях. Цьогоріч трійку лідарів зайняли MoneyVeo, CreditPlus, CreditKasa. Отримання нагород від FinAwards свідчить про високий рівень довіри до компанії та хороший рейтинг серед клієнтів.
Як подати заявку в МФО та отримати гроші до зарплати?
Щоб отримати гроші до зарплати в будь-якому МФО необхідно скористатись формою подачі заявки та пройти всі кроки в особистому кабінеті. Зазвичай ці кроки однакові в більшості МФО та складаються з таких пунктів:
- Реєстрація на сайті або в додатку. Для цього зазвичай достатньо ввести свій актуальний номер мобільного телефону та підтвердити його за допомогою коду з SMS-повідомлення.
- Заповнення особистої анкети. На цьому етапі потрібно внести свої паспортні дані, ідентифікаційний код (ІПН), адресу проживання та базову інформацію про місце роботи й рівень доходів. Значно прискорити цей процес можна, скориставшись інтеграцією з системою BankID або застосунком Дія, що дозволяє підтягнути підтверджені дані автоматично.
- Вибір суми та терміну позики. За допомогою повзунків на кредитному калькуляторі ви фіксуєте необхідні параметри. Система повинна одразу розрахувати загальну суму до повернення на обрану дату з урахуванням відсотків.
- Верифікація банківської картки. Вам потрібно вказати реквізити активної картки будь-якого українського банку, оформленої виключно на ваше ім’я. Для підтвердження того, що картка належить вам і є активною, на ній тимчасово заблокується мінімальна сума (зазвичай до 1 гривні), яка згодом автоматично розблокується.
- Подання заявки на розгляд. Після заповнення всіх необхідних полів ви відправляєте заявку. У більшості легальних МФО цей процес повністю автоматизований, тому рішення скоринг-системи приймається впродовж 5-15 хвилин без дзвінків оператора.
- Ознайомлення з кредитним договором. Це найважливіший етап перед фінальним кроком. Якщо позику схвалено, вам нададуть електронний паспорт кредиту та сам договір. Їх треба уважно прочитати, звернувши увагу на реальну щоденну відсоткову ставку, комісії за видачу та умови прострочення.
- Підписання договору та отримання коштів. Якщо всі умови вас повністю влаштовують, ви погоджуєтесь з ними та підписуєте документ за допомогою унікального SMS-коду. Згідно із законодавством, він має юридичну силу вашого власноручного підпису. Одразу після цього гроші миттєво зараховуються на вашу верифіковану картку.
Важливо розуміти, що навіть, якщо ваша кредитна історія дозволяє отримати більшу суму позики, яка вам потрібна, ми не рекомендуємо цього робити. Завжди беріть рівно стільки, скільки потрібно для вирішення власних питань. Не забуваймо також про те, що мікропозики створені для допомоги в критичний момент. Не варто використовувати такі кредити на довготривалий термін, адже це економічно не вигідно для вашого гаманця.
Підводні камені МФО: які ризики можуть очікувати на вас?
При зверненні до МФО є два найбільші ризики. Разом з експертами в світі кредитування, ресурсом – 100kredit.com.ua ми розказали детальніше, об які підводні камері може спіткнутись громадянин, якому потрібні термінові гроші до зарплати:
1. Ви візьмете позику, але не до кінця ознайомитесь з умовами кредитування і переплатите;
2. Ви невчасно сплатите обов’язковий платіж і отримаєте штраф.
У першому варіанті можна скористатись правом 14-денного повернення. Така можливість надається одразу після оформлення, якщо ви не почали витрачати кошти і можете їх повернути у повному обсязі. У другому варіанті, на жаль, без допомоги адвокатів позбутись такого штрафу буде проблематично. Ба більше, навіть при умові судового позову, феміда часто стає на бік мікрокредитної організації, звісна річ, якщо суми штрафів не порушують законодавство України.
Що робити, якщо кредитувати відмовляються навіть МФО?
Якщо гроші до зарплати онлайн потрібно терміново, а ви чуєте лише відмову від усіх офіційних МФО – не хвилюйтесь, адже безвихідних ситуацій немає. Є ряд порад, які можуть швидко покращити ваш кредитний рейтинг в очах будь-яких фінансових організації, в тому числі і банківських:
1. Повністю закрийте всі наявні, навіть найдрібніші, відкриті прострочення;
2. Запитуйте мінімальну суму для підвищення шансів на успішне схвалення.
3. Проходьте верифікацію виключно через систему BankID або застосунок Дія.
4. Оформіть кредитну картку з мінімальним лімітом для покращення рейтингу;
5. Внесіть на будь-яку картку депозит та не знімайте його;
6. Надайте кредитору виписку з банківської карти, на яку є регулярні грошові надходження;
7. Активуйте послугу поручителя, якщо така можливість є.
Як крайній варіант – отримайте гроші під заставу в ломбарді. Важливо одне, використовувати тільки офіційні способи отримання кредит, які регулюються тими чи іншими державними органами. В такому випадку ви будете захищені законодавством України, а це, повірте, багато коштує. Закон “Про споживче кредитування” захищає права споживачів від свавілля кредиторів, обмежуючи максимальні розміри штрафів та пені, а також забороняючи психологічний тиск з боку колекторських служб. Пам’ятайте, що будь-яка позика – це не подарунок, а інструмент, який при правильному використанні допомагає вирішити тимчасові труднощі, а при безвідповідальному – створює нові проблеми.
Висновок: гроші до зарплати – рятівний круг чи пастка?
Мікрофінансові організації працюють практично в кожній країні, навіть там, де економіка стабільна і банківський сектор готовий кредитувати під лояльні умови навіть навіть тих клієнтів, в яких має сумніви. Завжди буде певний процент населення, який з тих чи інших причин не зможе вчасно повернути банківський кредит. Аби така категорія людей мала змогу в критичний момент звернутись за фінансовою допомогою, а не вчиняла дрібні крадіжки і не вдавалася до кримінальних методів виживання, і існують МФО. Вони виконують роль своєрідного соціального демпфера, заповнюючи нішу, з якою не хоче працювати консервативний банківський сектор.
Навіть у розвинених країнах мікрокредитування стає альтернативою «тіньовим» лихварям або ломбардам. Коли людині відмовляють у кредиті через низький кредитний рейтинг або відсутність офіційного доходу, наявність легального, регульованого ринку швидких позик дозволяє:
- Знизити рівень вуличної злочинності;
- Запобігти росту тіньової економіки;
- Підтримати мінімальну купівельну спроможність.
Таким чином, МФО є не просто комерційним проєктом, а необхідним елементом фінансової екосистеми, що забезпечує інклюзивність – доступ до грошей для тих, хто опинився «за бортом» стандартної банківської системи. Проте ефективність цієї моделі можлива лише за умови жорсткого державного контролю, який не дозволяє мікропозикам перетворитися з «рятівного круга» на інструмент фінансового поневолення.
